第四章

活用四個帳戶法,腦袋也不混亂

建立一個可以不斷的自動存錢的機制

 

阿茶之說在前面

想了很久 把這本翻成中文,但是很多金融方面的知識應該要怎麼辦

曾經想過 如果書中介紹的工具在台灣也有類似的金融商品

那就一對一比照的翻成台灣的金融界所用的用語

但是後來發現 不同國家 不同機制 不同習慣

所以最後還是決定翻譯最原汁原味的日本儲蓄習慣~

但是世界上的有錢人用的都是差不多的方法,只是彼此耍的花樣不太一樣而已~

希望就算介紹的是日本的金融知識,也可以對大家的理財習慣有所幫助~或是可以藉此機會跟大家分享各個地方不同的金錢觀念的話當然也是大歡迎~!

 

ps:最近發現翻譯還是不要拖太久,一氣呵成比較好。不然隔了太久同一個詞彙的翻譯都會跟上一次不太一樣。這樣好像會混淆視聽@@"

 

 

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不變的原則就是:在花掉之前就先存起來

便利的金融商品的基礎知識

  薪水自動扣存自動積立商品(自動定存商品)

儲蓄最基本的,就是自動積存。存得到錢的人沒有例外,都會使用這個方法。如果在公司有薪水自動扣存的機制的話請善用!如果沒有,也可以使用各家金融機構所提供的自動定存服務。或是兩個都用!接著就來講解一下~

 

  1. 薪水自動扣存
    1. 財形儲蓄:這是利用跟公司有訂下契約的金融機構的金融商品,從每個月的薪水或者是獎金中存入一定金額!有一般財形(使用形式自由)、財形住宅(適用於住宅資金)、財形年金(適用於老後資金)三種。財形住宅以及財形年金在一定金額之內的話都不用扣稅(目前的規定是:財形住宅跟財形年金合計550萬円不用扣稅,通常的話會被扣掉20%的利息)。而且,只要這三項其中哪一項符合一定的條件,住宅資金或是教育資金都可以用低利息來借貸~對於將來想要購屋的族群來說,非常推薦財形住宅
    2. 社內儲蓄:將錢存在公司中!很多公司都會提供比銀行還要高的利息。只是,幾乎都有最低存入金額的限制,最近廢止這項措施的公司也越來越多了。
    3. 員工入股制度:這是每個月買入一定金額公司股票的制度。如果股票隨著公司一起成長,就可以使資產也跟著成長;但是,一但股價下降就會造成損失。最糟糕的話,隨著公司倒閉自己失業資產也泡沫化。所以利用此項金融商品的時候請記得跟其他金融商品併用,並且以小額投資為目標!
  2. 自動定存商品
    1. 自動定期存款:每個月定期從普通帳戶轉帳一定金額。可以跟薪水入帳的帳戶配套,將轉帳日期設定成發薪日的隔天,就不用擔心餘額不足,也可以確實存到錢。
    2. 投資信託積立:在一部分的金融機關,可以用自動扣款的方式進行定期的投資。投資的種類有很多,MMF(money management found)或是公司債等跟一般儲蓄一樣安全的商品。如果是股票的投資或是外幣MMF之類的話風險就會比較大,短期的投資可能會有虧本的可能,不過長期的投資的話是可以期待他的投資報酬率的。很多商品都可以提供從一萬円開始的投資!
    3. (補充)用語說明:何謂綜合帳戶?普通帳戶跟定存帳戶的配套-最多可以借到定存金額的90%,就算普通帳戶的餘額不足也不會造成沒有辦法扣款,合約必須終止的情形。只是一般還要多加0。5%的利息。如果遇到緊急需要用錢的時候,解約手續也比一般的定存還要方便!

 

 

 

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風險與利潤的平衡是很重要的

適當的投資商品怎麼選?三年之內會用到的錢請放到”安全型商品”

 

要選擇金融商品的時候,首先要確認它是安全形的商品還是投資型商品

 

所謂的安全型商品就是, 不用擔心所投入的資金(資本)會減少。例如說熟悉的銀行或是郵局定存。雖然不能期待他會增值太多,但是可以拿到一定的利息。

 

另一方面,投資型的商品的淨值會有所變動,有虧損的可能性,但是也有大幅獲利的可能。這類商品的代表是股票或是股票型基金。短期的投資可能會造成虧損但是長期的運用下來,是可以期待一筆不小的獲利的。

 

依照一筆錢可能被用掉的期間來考慮,可以把它們運用在這兩種不同類型的商品上。

 

三年內要用到的錢,最好投資在安全型商品。

 

如果是三年以後才需要用到的錢的話,把安全型商品當作基本,外加三成的資金運用在投資型商品上,利用這種組合來增加你的財富吧

 

如果是10年以上才需要用到的錢,可以將投資型商品的比例增加到50%,也可以期待更高的獲利。

 

接著就來介紹各種不同類型的金融商品

 

 

 

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(這四章就讓我簡單介紹, 或許是日本人比較…保守,我覺得如果要投資的話可以在積極一點)

 

安全的商品

①                銀行儲蓄存款,最貼近你生活的金融商品

②                網路銀行存款,比一般銀行有更高的利息而且操作方便受限少

③                國債,儲存你獎金的最佳後補。雖然大部分的人對國債不太熟悉,但是他的好處比定期存款還多得多。國債是國家為了發展而向大家募集資金所發行的債券,買國債,就代表你借錢給國家。把錢存在國債上就可以拿到約定好的利息,等到期限到了以後就可以把資本拿回來,比銀行的定存利息還要高。

在國債當中也有適合個人投資的國債,只要花一萬日圓就可以開始。國債一年會發行四次,可以經由銀行,郵局,或是證券公司來購買。其中還分成滿五年的固定金利以及滿十年的變動金利形國債。不管是哪一種都比定存的利息還要高,資本跟利息的支付都由國家掛保證。是獎金投資的好去處。但是10年的國債在購買後一年,5年的國債在購買後2年是沒有辦法解約的,就算中途解約也需要付出一筆解約金,10年債券是2次份,5年債券是4次份。所以,解約金少但是利息多的10年債券比較容易上手。投資4年以上的話,就算扣掉解約金也比定存還要划算。如果固定金利比較安心的話5年國債也是個很好的選擇。

④                MMF,MRF。兩者都是證券公司的商品。(MMF在一部分的銀行也買得到)跟儲蓄存款不一樣,資本沒有辦法活得飽政,但是安全性也相當的高,也就是說要賠本的可能性很低,而且它的利潤也比儲蓄存款更值得期待。

MRF(Money Reserve Found)證券版的普通存款,有點類似信託基金,需要到證券公司開戶,然後儲蓄

MMF(Money Management Found)證券版的儲蓄存款,會運用國內外公社債或是短期的金融商品,只要經過30天就可以滿手續費提領。

隨著證券公司不同,利息也會有差異。有些公司的MMF也可以用自動轉存的方式來運作。

 

 

ps. 這本書已經有一陣子了, 但是今年(2011)日本國債的評等又被降了一級~還是小小擔心一下才好

 

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如果金融機關出現了問題,我們的錢拿得回來嗎??

 

金融機關是我們從現在開始要2,30年長期相處下去的夥伴,就算現在沒有問題,也不能保證將來一定不會有問題。要是銀行要倒了,我們該怎麼辦呢?

 

在日本,不管是存款,保險或者是證券,原則上都有一個保證系統存在。

我也有過自己利用的證券公司面臨經營危機的經驗,但是因為知道分散風險理財管理的知識才沒有太慌。但是不知道這些的人就會殺到證券公司,光是排隊就要等好幾個小時。

當保險公司出現問題的時候,很緊張馬上想要解約的人是最虧的。

所以,如果發生問題的話你應該怎麼樣保護你的錢呢?

 

l   銀行

只要是總公司在日本國內的銀行(包括地方銀行,信用金庫,信用組合)都受到預金保險制度的保護,根據這項制度,一個人在一家銀行的存款資本有1000萬日圓的保障額度。(沒有利息的普通預金是全額受到保護)超過1000萬日圓的部分會因為金融機關的財務狀況而有所削減。還有,外幣存款是不被列入保護對象內的,外國的銀行在日本的分公司也不列為對象。(投資信託則是受到其他保護制度來保障)

所以,只要儲蓄在1000萬日圓以下的話都可以安心,不用一直想著要趕快提出來。但也因為這樣,所以不推薦將存款都放在同一家銀行裡。

n   受到預金保險制度保護的金融商品:普通存款,儲蓄存款,定期存款,定期儲蓄等

n   不受到預金保險制度保障的金融商品:外幣等

 

 

l   郵局

郵局存款或是簡易保險在2007年九月以前,不管是資本,利息,保險金的支付都是受到國家保障的。

郵政儲金的額度是1000萬日圓以下,簡易保險的契約額度是1000萬日圓以下,這個部分是全額被保障的。

但是在民營化之後,取代國家的保障的就是預金保險制度以及民間保險公司制度。

 

 

l   證券公司

股票或是債券,信託基金等等從顧客端所得到的投資資金,都是與證券公司自身的財產分開管理的。就算證券公司經營不善,投資的金額也會全數回到投資人的手裡,所以基本上是不受影響的(但是不保證資本全數)

專門針對某些證券公司不江投資金額全數歸還的違法行為,也有設立投資者保護基金會來解決。

 

 

l   保險公司

包含在日本營業的所有外商保險公司,所有的保險業者都有加入保險契約者保護機構。當保險公司發生經營問題時,這個保護機構會為你的保險契約找下一個可以負責任的保險公司,如果找不到的話保險契約也會有此保護機構繼續下去。

但是,保險契約繼續的時候必須要重新擬定條件,以及為了支付保險金的責任準備金可能被打九折,利率也可能降低。不過這對醫療保險或是定期保險比較沒有影響。

有或者,適用於經營危機之後馬上解約的"早期解約控除制度",可以拿回來的錢又會被打個八九折! 所以請記得,急著解約是最虧的!

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