第四章

活用四個帳戶法,腦袋也不混亂

建立一個可以不斷的自動存錢的機制

 

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想要理財上手就要這樣做

就算在睡覺還是不斷存錢的手法

就從最簡單的儲蓄開始

 

要怎麼樣作才能存到錢呢

心理層面的話已經在第二章說完了,這邊我們要來談談技巧面的問題。

訣竅就是建立"存錢的機制"。剛開始可能會覺得有點麻煩,但是一旦建立之後,就算在睡覺的時候錢也會自己長大。

存錢有兩個重要的技巧

第一個是累積

第二個是因應目的把帳戶分開

 

首先是第一個訣竅。每個月將決定好的金額,強制的自動的存起來,才能夠真的存到錢。而且可以簡單的增加。理財上手的人沒有例外都會使用這個工具。

重點是,要在用掉之前就趕快存起來。

利用"薪水自動扣存"或是"自動轉存",把要存的分先拿起來放。

 

如果公司有"財形儲蓄"(請參考:日本女性的金錢觀)或是社內儲蓄制度的話就利用看看吧!因為存款金額已經從薪水自動扣除,也不會有餘額不足的問題。。從一開始就不考慮被扣除的分的話,就只要想剩下的金額要怎麼樣規畫安排就好了。如果職場並沒有提供自動扣存的儲蓄機制,像是自行創業或是自由工作者,還是可以使用銀行,郵局或者是證券公司所提供的定期存款。在每個月指定的日子將指定的金額從帳戶中扣除,轉換成定存。只要將轉帳的日期設定成發薪日的隔天的話,就不用擔心餘額不足的問題。這跟財形儲蓄的自動扣除一樣都可以確實的存到錢。

如果每個月存個三萬日圓,用利息3%去算的話,一年後就是37萬,五年後就是194萬,10年後就有420萬了。隨著時間利滾利,錢的成長速度就會變快了。這就是跟時間交朋友(時間を味方につける)的真諦啦!

掌握著時間這最大的武器的就是20代的你。

30代也還來得及,對現在的你來說好像很遙遠的1000萬一定可以達成的。隨著加薪定存的金額也提高,存錢的速度就更快了。從現在就開始行動,等到10年後跟什麼都沒做的人的差距就會被拉開了!

 

 

 

稅後,保險扣除後實領薪水

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  ||========>財形,社內存款,公司員工入股制度

帳戶轉入金額

  ||========>定期存款,定期儲蓄存款,投資信託

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  生活費 

 

 

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根據不同目的分開使用不同帳戶

"四個帳戶法"輕鬆有趣的存錢

理財的基本方法

 

理財的第二個技巧就是按目的不同使用不同帳戶

教你們我的珍藏的理財方法吧

利用這四個帳戶理財一點都不麻煩,金額也會漸漸增加。首先,先弄懂四個帳戶所代表的意義

 

    生活帳戶

管理每一天生活費的帳戶。建議使用每個月薪水入帳的戶頭(活期存款)。一旦薪水匯進來以後馬上把決定好的金額轉到其他三個戶頭裡。水電或是房租之類的自動扣繳費用也集中設定成這個戶頭!這樣一來,存摺也可以當成生活帳本來管理。

    緊急帳戶 

用如其名,就是為了因應緊急狀況而準備的存款。大概是1~3個月的生活費。

    特別支出帳戶

這是為了一些特別的費用。例如說租屋的更新費用,雖然不是每個月但是1~3年左右會有一次的支出。比起存款,這應該更適合被叫做為了將來的支出而存在的特別儲蓄。金額會隨著生活方式而有所不同,大概是年薪的10~20%。

    增值帳戶(累進帳戶)

為了將來而存的錢,想要一直存下去的帳戶。這才是真正的存款。從薪水裡自動扣存的財形儲蓄或是定存之類的"保本商品"還有在下一章會介紹的各種不同投資商品,這三大工具"的組合是最推薦的。接下來就仔細來聊聊各種帳戶吧!

 

 

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發薪日的前一天的餘額最好是0

    把生活帳戶想像成是錢包來使用

 

如果是上班族,可以把薪水的戶頭當作生活帳戶使用。自行創業或是自由工作者要把匯進營業額的帳戶跟生活帳戶分開,每個月將一定的金額從營業帳戶轉到生活帳戶。一旦拿到薪水以後,馬上就把決定好的金額分別轉進其他3個戶頭,如果使用自動轉帳更輕鬆。最後這個帳戶只放這個月的生活費,也就是可以用掉也沒關係的金額。這樣可以預防過度開銷,如果前半個月花太多的話,後半你就做好餓肚子的心理準備吧!

固定費用(房租,水電,手機費用)或是信用卡的繳納,吃飯錢或是社交費用也全部都由這個帳戶支出。這樣一來,就算忙到沒有時間記帳的人也可以透過存摺大約知道自己的消費情形。非常方便!

 

 

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如果現在的存款是0的話,先把這個存起來放

    確保緊急帳戶裡存著3個月分的生活費

 

這是為了可以在生病或是受傷,失業之類的緊急狀況發生時,可以支付生活所需的緊急費用。人生中總是充滿了意料之外。突然需要用錢的時候,如果沒有存款的話只會搞得自己動彈不得(不要考慮借錢!!!)。像我住在長崎的媽媽突然住院半年,那一陣子就多虧了這一筆錢每個月都可以回家探病。

緊急費用最好確保可以確保有三個月份的生活費,如果三個月很難的話,總而言之先存一個月分。只要從每個月的收入裡面拿出15%七個月就可以達到這個目標。但是,在30歲之後請一定要存到三個月分。還有重要的是,緊急費要能在相當緊急的時候馬上拿出來用。要是能夠設定在綜合帳戶裡的定期存款的話,餘額的90%都可以用普通存款的晶片卡提領。定額存款或是MMF也可以。但是也不要忘記,要把用掉的分再存回來!

 

 

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如果忘記這個的話,存款是不會增加的

    要記得留一個特別支出帳戶,可以暫時把要用的錢分開來

有些人會覺得:"每個月都在存錢但是怎麼存款都不會增加。"雖然有在存錢,但是也一邊花掉。

返鄉探親,朋友的結婚,更新房屋,出國旅行等等的費用,雖然不是每個月但是也是一筆以1~3年為單位的支出。在這邊我們叫它作特別支出。他不是一筆單純的存款,而是為了要支出而暫時被分開來的費用。特別支出的金額大小會依照生活方式而有所不同,最好設定在年薪的10~20%。如果年薪300萬的話就是30~60萬。特別支出最好是用自動轉帳存款的方式來累積,如果有需要的時候馬上可以提領的帳戶為佳。像是銀行的儲蓄預金還有網路證券的MMF都很推薦。

參考利用下面的例子,算算自己的特別支出大概是多少!

 

準備你的特別收入

l   每兩年更新一次房子

l   逢年過節返鄉的費用

l   一年一度的海外旅行

l   親友的婚禮祝賀

l   購買大型的家電家具

l   汽車稅或是汽車險,車檢之類的費用

 

 

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幸福種子萌芽了

    增值帳戶是為了實現夢想而準備的存款

 

緊急費用有了,特別支出需要用的錢也分開來了,接下來就是為了實現夢想或是目標的存款了!金額大概是每個月實領薪水的15%。

保守型的金融商品像是:從薪水直接扣領的財形儲蓄,銀行的自動定期存款。或是投資型的金融商品:公司員工入股制度,證券公司或是銀行的投資信託"投資信託儲蓄"(投資信託積立)。剛開始的時候只有保守型的儲蓄也是OK,但是10年以內都不會用到的錢,可以考慮拿一半來進行投資。利息的增加也值得另人期待。

好不容易存了錢,可以想像一下5年後10年後或是15年後想要實現什麼樣的夢想。留學,結婚,創業,買房等等。如果有好幾個目標的話,就排出他們的優先順序,從重要度高的開始存。雖然想要實現所有的夢想是一件很難的事情,但是千萬不能放棄。把時間延後一點,或是把目標金額減少一點,實現的可能性就會變大。

 

馬上就來訂定你的儲蓄計劃吧

目的

到什麼時候

多少錢

每個月的儲蓄額

(例)留學

三年後

100萬円

每月薪水扣存2萬+獎金扣存五萬

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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